保额怎么定：收入替代法和负债覆盖法各自算什么

问「保险怎么买」，绕不开的第一个数是保额。网上常见的说法有「年收入的 10 倍」「把房贷覆盖掉」，听起来都有道理，放到同一个家庭里一算，结果能差出一倍。原因不在谁算错了，而在两种方法回答的是两个不同的问题。下面用同一个家庭从头算一遍。

先说清楚边界：这里讲的都是保险规划里的常见测算方法，不是监管标准，监管部门没有规定一个家庭必须买多少保额。算出来的数只是参考区间，不构成投保建议。

算例家庭

一对夫妻加一个孩子。本人税后年收入 24 万元，已经有一份 50 万元的定期寿险；配偶年收入 16 万元，没有寿险。家里的账本是这样的：

这些数字是示例，不是统计数据。换成你自己家的数字，首页测算台会按同样的步骤算。

方法一：收入替代法——少了这份收入，家里要撑几年

收入替代法只看一件事：这个人的收入对家庭有多重要。公式很短：

寿险需求 = 年收入 × 需要覆盖的年数
寿险缺口 = 寿险需求 − 已有寿险保额

覆盖年数没有标准答案，常见取法是「到最小的孩子能自立还有几年」，或者「房贷还剩几年」。算例取 10 年：

• 本人：240,000 × 10 = 2,400,000，减去已有的 500,000，缺口 1,900,000 元。
• 配偶：160,000 × 10 = 1,600,000，没有已有寿险，缺口 1,600,000 元。

它的优点是只要一个收入数字就能算；缺点也在这里：它不管家里欠了多少钱。一个收入不高但背着大额房贷的人，用这个方法会算少；一个收入很高、没有负债的人，又可能算多。它也没有考虑收入增长和物价变化，年数取得越长，这个偏差越大。

方法二：负债覆盖法——家里欠的、要付的还剩多少

负债覆盖法换个角度：如果这个人不在了，家里有哪些钱是一定要付的。列哪些项目，可以对照中国保监会 2012 年给消费者的公告里对「家庭经济责任」的说法：

其中家庭经济责任指的是在投保人发生不幸的时候，为了使其家庭成员生活不受太大影响所需要的金额，例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》第二条，2012年5月2日发布（上海市金融工作委员会网站转载），查证于 2026-09-22

本站把它写成：

家庭共同责任 = 房贷余额 + 其他负债 + 子女教育金 + 赡养费用 − 可动用资产
本人需求 = 家庭共同责任 × 本人负担比例 + 本人丧葬费用
寿险缺口 = 本人需求 − 已有寿险保额

算例家庭的共同责任是 1,800,000 + 100,000 + 400,000 + 300,000 − 300,000 = 2,300,000 元。两个人都有收入，谁来承担多少？本站默认按收入占比分：本人 24 ÷ 40 = 60%，配偶 40%。

• 本人：2,300,000 × 60% + 50,000 = 1,430,000，减去已有 500,000，缺口 930,000 元。
• 配偶：2,300,000 × 40% + 50,000 = 970,000，缺口 970,000 元。

负担比例是本站的归纳，不是规定。如果家里房贷主要由一个人的工资在还，可以直接改成 70%、80%，结果会明显不同。这个方法的短处是：只算列出来的项目。家庭日常开支如果没有单列，就不在里面；子女教育金、赡养费用本身又是估计值，估得粗，结果也粗。

两种方法为什么差一倍

本人这一行差了一倍多。收入替代法里，本人收入高，10 年的收入就很可观；负债覆盖法里，家里的债务按比例分给两人，本人只承担 60%，再扣掉已有的 50 万，缺口就小了。两个结果都没错：前者假设家里想维持原来的生活水平 10 年，后者假设家里只要把该付的付清。

所以本站不替你选，把两者中较小的作为区间下限、较大的作为上限。真正要想的问题是：你更担心的是「收入断了」还是「债还不上」。

重疾：康复期的收入 + 治疗费

重疾险和寿险要解决的问题不一样。人还在，但有几年不能正常工作，同时要花一笔治疗和康复费用：

重疾需求 = 年收入 × 康复期年数 + 治疗与康复费用
重疾缺口 = 重疾需求 − 已有重疾保额

康复期本站默认给 3～5 年的区间；治疗费用本站不提供默认数据，算例按 30 万元自填。本人的区间是 240,000 × 3 + 300,000 = 1,020,000 元到 240,000 × 5 + 300,000 = 1,500,000 元。

作为对照，2012 年那份公告里写过一组倍数：

通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》第四条，查证于 2026-09-22

按 5～10 倍，本人的重疾是 120 万～240 万元，比按康复期算出来的高。注意原文用的是「通常建议」，这是十多年前给消费者的提示，不是标准；首页把它画成刻度尺上的虚线框，只作对照。

医疗险和意外险怎么看

医疗险大多是报销型，按实际花费赔，保额写得再高，也只赔实际花掉的部分，关键是免赔额、报销范围和续保条件。所以本站不给医疗险算倍数，只提示保额至少要覆盖你估计的大额治疗费用。

意外身故或伤残同样会让家庭失去这份收入，需求和寿险相同，本站直接沿用寿险两种方法的需求值，再减去已有意外保额。本人是 143 万～240 万元，公告里「年收入 10～20 倍」对应 240 万～480 万元。

「已有保额」怎么填才不失真

• 按保单上的基本保额填，不要填已交保费，也不要把分红、万能账户的演示收益算进去。
• 单位买的团体保险可以算进去，但它通常随劳动关系存续，换工作后可能就没了。可以分别算「含团险」和「不含团险」两次，看缺口差多少。
• 同一个人的寿险、重疾、意外要分开填。一份重疾险里带的身故责任，本站不重复计入寿险。

顺带两条能少缴税的官方规则

保额定下来以后，有两条个税规则值得知道。一是符合规定的商业健康保险：

对个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。财税〔2017〕39号 一、关于政策内容，国家税务总局政策法规库，查证于 2026-09-22

二是个人养老金，每年缴费上限 12,000 元，缴费时扣除、领取时单独按 3% 缴税（财政部 税务总局公告2024年第21号）。假设全年应纳税所得额 20 万元，落在 20% 这一档，两项都用满，一共扣除 14,400 元，当年少缴 14,400 × 20% = 2,880 元；个人养老金将来领取时，本金部分要按 3% 缴 360 元。跨档的情况，首页会按扣除前后的税额分别计算。

小结

• 收入替代法问「收入断了家里撑几年」，负债覆盖法问「该付的钱还剩多少」，两者差一倍很常见。
• 重疾按康复期收入加治疗费估，监管公告里的倍数只作对照。
• 所有结果都减去已有保额，是缺口参考，不是购买清单；测算结果只是参考区间，不构成投保建议。

用自己家的数字算一遍